الادخار في الجزائر: أي حساب تختار؟
أجب عن 3 أسئلة: ستعرف أي نوع من الادخار يناسبك وما يجب أن تسأل عنه البنك قبل فتح الحساب.
لماذا تريد الادخار؟
حقوقك
ما يضمنه لك القانون، وما يجب على البنك فعله أو لا يحق له فرضه عليك. كل حق مرفق بالنص الرسمي.
هذه الخدمات الأساسية مجانية بحكم القانون
يجب على البنوك أن تقدّم مجانًا: فتح وغلق حساب بالدينار، وتسليم دفتر الشيكات ودفتر التوفير والبطاقة البنكية الوطنية (CIB)، والإيداعات النقدية في بنكك، وكشف الحساب السنوي، والاطلاع على الحساب عبر الإنترنت، والتحويلات بين الأفراد داخل البنك نفسه.
لا يحق للبنك أن يفرض عليك دفع مقابل هذه الخدمات. أما الرسوم الأخرى، مثل مسك الحساب أو البطاقات الدولية، فيحددها كل بنك بحرية.
ما تقوله أو تُظهره في الوكالة«حسب المادة 14 من النظام رقم 2020-01 لبنك الجزائر، فتح حساب بالدينار وتسليم دفتر الشيكات وبطاقة CIB مجانية.»
السند القانوني:قراءة النص الرسمي
النص الرسمي كما نشره بنك الجزائر بالفرنسية، منقول حرفيًا. النسخة العربية للقانون رقم 23-09 متاحة في الجريدة الرسمية عبر الرابط.
النظام رقم 2020-01، المادة 14 « Les banques sont tenues de délivrer gratuitement les services bancaires de base suivants : – ouverture et clôture de comptes en dinars ; – délivrance de chéquier ; – délivrance d’un livret d’épargne ; – délivrance des cartes bancaires (domestiques) ; – versements d'espèces auprès de la banque domiciliataire ; – établissement et remise ou envoi le cas échéant d’un relevé de compte annuel au client ; – consultation en ligne du compte ; – émission de virement, entre particuliers, au sein de la même banque. »
النظام رقم 2020-01، المادة 16 « A l’exception des services bancaires gratuits prévus à l’article 14 ci-dessus, et les commissions visés à l’article 15 du présent Règlement, les taux et les niveaux des autres commissions sont fixés librement par les banques et les établissements financiers. »
ودائعك مضمونة حتى 2 000 000 دج
إذا توقف بنكك عن الدفع، يعوّضك صندوق ضمان الودائع حتى 2 000 000 دج لكل شخص ولكل بنك، بجمع كل حساباتك وكل العملات. ويُخصم أولًا ما تدين به للبنك (القروض الجارية). وفي الحساب المشترك، يُغطّى كل صاحب حساب حتى السقف.
يجب على البنك المساهمة في صندوق ضمان الودائع.
ما تقوله أو تُظهره في الوكالة«هل ودائعي لديكم مغطاة بضمان الودائع، وإلى أي مبلغ؟»
السند القانوني:قراءة النص الرسمي
النص الرسمي كما نشره بنك الجزائر بالفرنسية، منقول حرفيًا. النسخة العربية للقانون رقم 23-09 متاحة في الجريدة الرسمية عبر الرابط.
القانون رقم 23-09، المادة 134 « Les banques agréées, conformément à la présente loi, doivent participer au financement d’un fonds de garantie des dépôts bancaires en monnaie nationale […] Les dépôts d’une personne auprès d’une même banque sont considérés, pour les besoins du présent article, comme un dépôt unique même s’ils sont en diverses monnaies. Cette garantie ne peut être mise en jeu qu’en cas de cessation de paiement de la banque. »
النظام رقم 2020-03، المادة 10 « Le plafond d’indemnisation par déposant, est fixé à deux millions de dinars algériens (2.000.000 DA). Ledit plafond s’applique à l’ensemble des dépôts d’un même déposant, auprès d’une même banque, quel que soit le nombre de dépôts et la devise concernée, conformément à la notion de dépôt unique consacrée par l’article 118 de l’Ordonnance n°03-11 du 27 Joumada Ethania 1424 correspondant au 26 août 2003, modifiée et complétée, susvisée. »
النظام رقم 2020-03، المادة 11 « Le plafond d’indemnisation visé à l’article 10 ci-dessus, s’applique au solde entre le montant du dépôt unique et les crédits et autres montants dus à la banque par le titulaire du dépôt. »
النظام رقم 2020-03، المادة 13 « Dans le cas d’un compte joint, le compte joint est réparti de façon égale entre les co-déposants, sauf stipulation particulière. Chacun des co-déposants bénéficie de la garantie à concurrence du plafond fixé à l’article 10 ci-dessus. »
إذا أفلس البنك: كيف تُعوَّض
يجب أن تعاين اللجنة المصرفية عدم توفر الودائع في أجل أقصاه 21 يومًا بعد أول عدم دفع. ويجب على البنك إعلامك برسالة مضمونة وإخبارك بكيفية التعويض. ويدفع لك الصندوق بالدينار، في أجل 6 أشهر (قابل للتجديد مرة واحدة).
يجب على أي بنك أن يشرح لك، إذا طلبت، كيف يعمل ضمان الودائع: المبلغ المغطّى والإجراءات.
السند القانوني:قراءة النص الرسمي
النص الرسمي كما نشره بنك الجزائر بالفرنسية، منقول حرفيًا. النسخة العربية للقانون رقم 23-09 متاحة في الجريدة الرسمية عبر الرابط.
النظام رقم 2020-03، المادة 15 « La commission bancaire doit déclarer l’indisponibilité des dépôts au plus tard vingt et un (21) jours après avoir établi, pour la première fois, qu’un dépôt échu et exigible, n’a pas été restitué par la banque pour des raisons qui pourraient être liées à sa situation financière. »
النظام رقم 2020-03، المادة 16 « La banque informe, sans délai, par lettre recommandée, chacun des déposants de l’indisponibilité de leurs dépôts. Elle indique également, à chaque déposant, les démarches qu’il doit effectuer et les pièces justificatives qu’il doit fournir à la société de garantie des dépôts bancaires pour être indemnisé à partir du fonds de garantie des dépôts bancaires. »
النظام رقم 2020-03، المادة 17 « La société en charge de la gestion du fonds de garantie des dépôts bancaires est responsable de la vérification des créances des déposants, entrant dans la catégorie des dépôts indisponibles et de leurs paiement dans un délai maximum de six (6) mois, à compter de la date de déclaration de l'indisponibilité des dépôts par la commission bancaire ou, à défaut de la date du jugement du tribunal territorialement compétent, prononçant le règlement judiciaire ou la faillite de la banque. Ce délai peut être renouvelé par la commission bancaire une seule fois. »
النظام رقم 2020-03، المادة 18 « L’indemnisation est effectuée en monnaie nationale. Les dépôts en devises sont convertis en monnaie nationale au cours en vigueur à la date à laquelle la commission bancaire a fait la déclaration de l’indisponibilité des dépôts ou, à défaut, à la date du jugement du tribunal territorialement compétent prononçant le règlement judiciaire ou la faillite de la banque. »
النظام رقم 2020-03، المادة 20 « Les banques fournissent aux déposants, de même qu’à toute personne qui en fait la demande, toute information utile sur le système de garantie des dépôts bancaires, en particulier le montant, l’étendue de la couverture et les formalités à accomplir pour être indemnisé par la société en charge de la gestion du fonds de garantie des dépôts bancaires. »
5 حقوق أخرى في هذا الموضوع
النسب حرة: قارن بينها
يحدد كل بنك بحرية النسب التي يمنحها على الادخار ونسب قروضه. لهذا تختلف من بنك لآخر.
يجب على البنك أن يُعلمك بشروطه: اطلب النسبة المعمول بها كتابيًا.
ما تقوله أو تُظهره في الوكالة«ما هي النسبة المعمول بها على هذا الحساب؟ هل يمكنكم إعطائي إياها كتابيًا؟»
السند القانوني:قراءة النص الرسمي
النص الرسمي كما نشره بنك الجزائر بالفرنسية، منقول حرفيًا. النسخة العربية للقانون رقم 23-09 متاحة في الجريدة الرسمية عبر الرابط.
النظام رقم 2020-01، المادة 13 « Les taux d'intérêt créditeurs et débiteurs sont librement fixés par les banques et établissements financiers. »
النظام رقم 2020-01، المادة 9 « Les banques et établissements financiers, sont tenus de porter à la connaissance de leur clientèle et du public, par tous moyens, les conditions de banque qu’ils pratiquent pour les opérations qu’ils effectuent. »
حساب الاستثمار الإسلامي: موافقتك المكتوبة
لا يمكن توظيف مالك في حساب استثمار إلا بموافقتك المكتوبة: وتشارك حينها في الأرباح، وكذلك في الخسائر المحتملة. والودائع العادية في النافذة الإسلامية مغطاة بضمان الودائع؛ أما حسابات الاستثمار فلها نظام خاص.
يجب على البنك أن يُعلمك بجداول تسعيره وشروطه وأن يشرح لك خصوصيات حسابك.
ما تقوله أو تُظهره في الوكالة«قبل التوقيع، هل يمكنكم أن تشرحوا لي كتابيًا شروط هذا الحساب الاستثماري وتقاسم الأرباح والخسائر؟»
السند القانوني:قراءة النص الرسمي
النص الرسمي كما نشره بنك الجزائر بالفرنسية، منقول حرفيًا. النسخة العربية للقانون رقم 23-09 متاحة في الجريدة الرسمية عبر الرابط.
النظام رقم 2020-02، المادة 20 « A l’exception des dépôts en compte d’investissement, soumis à un accord écrit du client, autorisant sa banque à investir ses dépôts dans des portefeuilles de projets et d’opérations de finance islamique […] Le titulaire du compte de dépôt d'investissement ouvre droit à une part des bénéfices dégagés par le « Guichet finance islamique » et supporte une part des pertes éventuelles que ledit «Guichet finance islamique» aurait à enregistrer dans les financements engagés. »
النظام رقم 2020-02، المادة 19 « Les banques et les établissements financiers ayant obtenu l’autorisation préalable pour la mise sur le marché des produits de la finance islamique, doivent porter à la connaissance de leur clientèle les barèmes et les conditions minimales et maximales qui leur sont applicables. Les banques doivent informer les déposants, en particulier ceux titulaires des comptes d’investissement, des spécificités liées à la nature de leurs comptes. »
النظام رقم 2020-02، المادة 21 « Les dépôts et autres montants assimilables aux dépôts remboursables collectés par les «Guichets finance islamique» des banques, sont couverts par les dispositions du règlement n° 20-03 du 15 mars 2020, relatif au système de garantie des dépôts bancaires. Les dépôts des comptes d’investissement, sont régis par un dispositif particulier. »
المنتجات الإسلامية: مصادق عليها ومنفصلة
لا يمكن بيع منتج من الصيرفة الإسلامية إلا بشهادة مطابقة من الهيئة الشرعية الوطنية للإفتاء وترخيص من بنك الجزائر. ونافذة الصيرفة الإسلامية في البنك التقليدي، وحساباتك فيها، منفصلة عن باقي البنك.
يجب على البنك الحصول على هذه الشهادة قبل طلب ترخيص بنك الجزائر.
ما تقوله أو تُظهره في الوكالة«هل حصل هذا المنتج على شهادة المطابقة من الهيئة الشرعية الوطنية للإفتاء؟»
السند القانوني:قراءة النص الرسمي
النص الرسمي كما نشره بنك الجزائر بالفرنسية، منقول حرفيًا. النسخة العربية للقانون رقم 23-09 متاحة في الجريدة الرسمية عبر الرابط.
القانون رقم 23-09، المادة 73 « La mise sur le marché des produits bancaires relevant de la finance islamique nécessite, au préalable, l’obtention de la certification de conformité aux préceptes de la Charia, délivrée par l’autorité chargée de la Fetwa en matière de finance islamique, et l’accord de la Banque d’Algérie. »
النظام رقم 2020-02، المادة 14 « Préalablement à l’introduction de la demande d’autorisation auprès de la Banque d’Algérie pour la mise sur le marché de ses produits de finance islamique, la banque ou l’établissement financier doit obtenir la certification de conformité aux préceptes de la charia, délivrée par l’Autorité Charaïque Nationale de la Fatwa pour l’Industrie de la Finance Islamique. »
القانون رقم 23-09، المادة 72 « Le « guichet », doit être financièrement, comptablement et administrativement distinct des autres structures de la banque ou de l'établissement financier. »
النظام رقم 2020-02، المادة 17 « Les comptes client du « guichet finance islamique », doivent être indépendants du reste des comptes de la clientèle. »
إيداع لأجل بالعملة الصعبة: فوائد يحددها بنك الجزائر
تدرّ ودائعك لأجل بالعملة الصعبة فوائد بالنسبة التي يحددها بنك الجزائر. ومدتها 12 شهرًا كحد أقصى.
تنبيه: إذا سحبت المال قبل الأجل، تفقد كل الفوائد.
السند القانوني:قراءة النص الرسمي
النص الرسمي كما نشره بنك الجزائر بالفرنسية، منقول حرفيًا. النسخة العربية للقانون رقم 23-09 متاحة في الجريدة الرسمية عبر الرابط.
التعليمة رقم 01-2022، المادة الأولى « Les dépôts à terme des personnes physiques sont rémunérés au taux de placement fixé par la Banque d’Algérie. »
التعليمة رقم 01-2022، المادة 3 « Les contrats de dépôts à terme sont fermes et non révisables, toute résiliation anticipée du dit-contrat par le souscripteur, entrainera la perte de toute rémunération. »
التعليمة رقم 01-2022، المادة 5 « La durée maximale d’un dépôt à terme est de 12 mois. »
شكواك: مجانية، تُسجَّل فورًا، وتُعالج في 10 أيام عمل
يجب أن يكون لدى البنك مصلحة للشكاوى، وأن يسجّل شكواك فورًا ويعالجها مجانًا، في 10 أيام عمل كحد أقصى. وإذا احتاج وقتًا أطول، يجب أن يشرح لك السبب ويحدد لك أجلًا جديدًا.
يجب أن يردّ عليك كتابيًا، بوضوح وتعليل، مع ذكر الإجراءات التصحيحية أو طرق الطعن الممكنة.
ما تقوله أو تُظهره في الوكالة«أودع شكوى: هل يمكنكم تسجيلها وتسليمي وصل استلام؟ ينص النظام رقم 25-03 على معالجة مجانية في أجل 10 أيام عمل.»
السند القانوني:قراءة النص الرسمي
النص الرسمي كما نشره بنك الجزائر بالفرنسية، منقول حرفيًا. النسخة العربية للقانون رقم 23-09 متاحة في الجريدة الرسمية عبر الرابط.
النظام رقم 25-03، المادة 17 « Les assujettis doivent mettre en place une organisation adaptée à leur taille, chargée de la réception et du traitement des réclamations formulées par leur clientèle. Ils sont tenus à ce titre : – d’accuser réception de toute réclamation immédiatement, quels que soient les moyens de transmission utilisés ; – d’effectuer un traitement équitable, efficace et gratuit permettant une prise en charge optimale des réclamations de la clientèle. »
النظام رقم 25-03، المادة 19 « Les assujettis doivent traiter les réclamations dans un délai maximum de dix (10) jours ouvrables, à compter de la date de leur réception. Si le traitement nécessite un délai supplémentaire, la Banque d’Algérie est tenue informée et le client avisé, par écrit ou via tout autre moyen de communication approprié, en expliquant les raisons du retard et en indiquant un nouveau délai raisonnable pour la résolution du litige. »
النظام رقم 25-03، المادة 20 « Les assujettis doivent fournir une réponse écrite, claire et détaillée à la clientèle, en y expliquant la décision prise et, le cas échéant, les actions correctives à entreprendre ou les procédures de recours. »
أسئلتكم وأجوبتنا
ما هو أفضل حساب توفير في الجزائر؟
يعتمد على حاجتك: مال متاح في أي وقت (حساب أو دفتر توفير) أو مجمَّد لمدة (إيداع لأجل). قارن الرسوم والمبلغ الأدنى وشروط السحب والعائد.
ما هي نسبة الفائدة على حساب التوفير؟
لكل بنك نسبته وهي تتغير. كومبير بنك لا ينشر النسب بعد: اسأل البنك عن النسبة المعمول بها قبل فتح الحساب.
ما هو حساب التوفير الإسلامي؟
ادخار بدون فائدة ثابتة: العائد مرتبط بنتائج البنك وغير مضمون مسبقًا.
الحساب الجاري أم حساب التوفير: أيهما أختار؟
يكمّل أحدهما الآخر. الحساب الجاري (أو حساب الشيكات) للاستعمال اليومي؛ وحساب التوفير لادخار المال.
ما هو المبلغ الأدنى لفتح حساب توفير؟
يختلف حسب البنك والمنتوج. اسأل عنه في الوكالة؛ ولا تخلطه بالرسوم: المال المودَع يبقى ملكك.
كيف أحسب الفائدة على دفتر التوفير؟
باختصار: المبلغ × النسبة السنوية × المدة بالسنوات. مثلًا، بنسبة افتراضية قدرها 2%، يدرّ 100 000 دج مودَعة لسنة نحو 2 000 دج. قد تحسب البنوك كل نصف شهر أو كل شهر: اسأل عن طريقتها.
ما هو CNEP-Banque؟
الصندوق الوطني للتوفير والاحتياط: بنك عمومي متخصص في التوفير والقرض السكني.
هل ادخاري محمي إذا أفلس البنك؟
ودائعك بالدينار مغطاة بصندوق ضمان الودائع، في حدود سقف يُحدَّد كل سنة. ويُفعَّل الضمان إذا توقف البنك عن الدفع (القانون رقم 23-09، المادة 134).
- بنك الجزائر، النظام رقم 2020-01 · 15 مارس 2020 · بالفرنسية
- القانون رقم 23-09 (الجريدة الرسمية رقم 43) · 27 جوان 2023 · بالفرنسية