شراء سيارة بالتقسيط في الجزائر
أدخل السعر ودفعتك الأولى والمدة: نحسب القسط الشهري والتكلفة الإجمالية لدى كل بنك، بقرض كلاسيكي أو بتمويل إسلامي.
ما هو سعر السيارة؟
لا يموّل القرض إلا السيارات المنتَجة أو المركَّبة في الجزائر.
حقوقك
ما يضمنه لك القانون، وما يجب على البنك فعله أو لا يحق له فرضه عليك. كل حق مرفق بالنص الرسمي.
عرض مكتوب قبل أي قرض استهلاكي
قبل توقيع قرض استهلاكي (أكثر من 3 أشهر وحتى 60 شهرًا)، يجب أن تتسلّم عرضًا مسبقًا يبيّن المدة والمبالغ والأقساط والنسبة الإجمالية والضمانات وما يحدث في حالة التعثر.
يجب على المُقرض تسليمك هذا العرض قبل أي عقد.
ما تقوله أو تُظهره في الوكالة«هل يمكنكم تسليمي العرض المسبق للقرض، مع كل البيانات التي ينص عليها المرسوم التنفيذي رقم 15-114؟»
السند القانوني:قراءة النص الرسمي
النص الرسمي كما نشره بنك الجزائر بالفرنسية، منقول حرفيًا. النسخة العربية للقانون رقم 23-09 متاحة في الجريدة الرسمية عبر الرابط.
المرسوم التنفيذي رقم 15-114، المادة 3 « Les dispositions du présent décret s’appliquent aux crédits accordés aux particuliers dont la durée est supérieure à trois (3) mois et n’excédant pas les soixante (60) mois. »
المرسوم التنفيذي رقم 15-114، المادة 6 « Tout contrat de crédit doit être précédé d'une offre préalable de crédit, devant permettre à l'emprunteur d'apprécier la nature et la portée de l'engagement financier auquel il peut souscrire ainsi que les conditions d'exécution du contrat. »
المرسوم التنفيذي رقم 15-114، المادة 7 « Tout offre de crédit à la consommation doit indiquer notamment : — la désignation des parties ; — l'objet, la durée, les montants brut et net du crédit et les modalités de remboursement, les échéances ainsi que le taux d'intérêt global ; — les conditions d'éligibilité au crédit et le dossier requis pour l'obtention du crédit ; — les garanties offertes par le prêteur ou le vendeur ; — les droits et obligations du vendeur, du prêteur et de l’emprunteur ainsi que les mesures applicables en cas de défaillance des parties. »
يمكنك التراجع عن قرض بعد توقيعه
يمكن للشخص التراجع عن التزامه بقرض في غضون 8 أيام من التوقيع. وبالنسبة للقرض الاستهلاكي، المهلة 8 أيام عمل؛ وللشراء بالتقسيط المبرم في المنزل، 7 أيام عمل، ولا يجوز طلب أي دفع نقدي قبل انتهائها.
لا يمكن تقليص هذه المهلة إلا بطلب منك أنت.
ما تقوله أو تُظهره في الوكالةكتابيًا، مع الاحتفاظ بنسخة مؤرّخة: «أتراجع عن عقد القرض الموقّع بتاريخ …، في الأجل المنصوص عليه في المادة 136 من القانون رقم 23-09.»
السند القانوني:قراءة النص الرسمي
النص الرسمي كما نشره بنك الجزائر بالفرنسية، منقول حرفيًا. النسخة العربية للقانون رقم 23-09 متاحة في الجريدة الرسمية عبر الرابط.
القانون رقم 23-09، المادة 136 « L’engagement souscrit par un particulier est susceptible d’être dénoncé dans un délai de huit (8) jours, à compter de la date de signature du contrat. Ce délai peut être écourté, sur demande du bénéficiaire. »
المرسوم التنفيذي رقم 15-114، المادة 11 « Toutefois, l'acheteur dispose d’un délai de rétractation de huit (8) jours ouvrables, à compter de la date de signature du contrat, conformément à la législation et la réglementation en vigueur. »
المرسوم التنفيذي رقم 15-114، المادة 14 « Lorsque la vente de bien s’effectue à domicile, le délai de rétractation est de sept (7) jours ouvrables, quelle que soit la date de livraison ou de fourniture du bien. Aucun paiement comptant ne peut intervenir avant l'expiration de ce délai. »
يجب أن يوضّح عرض القرض كل شيء، بما فيه النسبة الفعلية الإجمالية
يجب أن يبيّن عرض القرض كل شروطه بوضوح. ويجب أن تشمل نسبته الفعلية الإجمالية كل الرسوم والعمولات، وأن تُذكر في كل عرض وكل عقد قرض، حتى عند التجديد.
اطلب العرض المكتوب كاملًا، مع النسبة الفعلية الإجمالية، قبل التوقيع.
ما تقوله أو تُظهره في الوكالة«هل يمكنكم تسليمي عرض القرض كاملًا كتابيًا، مع النسبة الفعلية الإجمالية شاملة لكل الرسوم؟»
السند القانوني:قراءة النص الرسمي
النص الرسمي كما نشره بنك الجزائر بالفرنسية، منقول حرفيًا. النسخة العربية للقانون رقم 23-09 متاحة في الجريدة الرسمية عبر الرابط.
القانون رقم 23-09، المادة 136 « Les offres de crédit doivent satisfaire à l’exigence de transparence et indiquer, clairement, toutes les conditions s’y rapportant. »
التعليمة رقم 08-2016، المادة 4 « Le taux d’intérêt effectif global est un taux annuel proportionnel au taux de période calculé à terme échu et exprimé en pourcentage avec deux décimales. Il englobe, en plus du taux d’intérêt nominal, tous frais, commissions ou autres rémunérations facturés par la banque ou l’établissement financier lors de l’octroi du crédit. »
التعليمة رقم 08-2016، المادة 11 « Le taux d’intérêt effectif global doit être mentionné dans toute offre de crédit et dans tout écrit constatant un contrat de prêt lors de l’entrée en relation, du renouvellement de concours ou d’une sollicitation de financement nouveau. »
8 حقوق أخرى في هذا الموضوع
النسبة المفرطة ممنوعة، ويُسترجع ما دُفع زيادة
لا يمكن أن تتجاوز النسبة الفعلية الإجمالية لقرض النسبة المفرطة التي يحددها بنك الجزائر: يكون القرض بنسبة مفرطة إذا تجاوزت نسبته الفعلية الإجمالية بأكثر من 5% متوسط النسبة في السداسي السابق لنفس نوع القرض (سحب على المكشوف، استهلاك، عقار…). ويَنشر بنك الجزائر هذه المتوسطات والعتبات.
إذا طُبّقت عليك نسبة مفرطة، يجب على البنك أن يردّ لك ما دُفع زيادة، مع الفوائد.
ما تقوله أو تُظهره في الوكالة«هل تحترم النسبة الفعلية الإجمالية لقرضي عتبة النسبة المفرطة التي نشرها بنك الجزائر لهذا النوع من القروض؟»
السند القانوني:قراءة النص الرسمي
النص الرسمي كما نشره بنك الجزائر بالفرنسية، منقول حرفيًا. النسخة العربية للقانون رقم 23-09 متاحة في الجريدة الرسمية عبر الرابط.
النظام رقم 2020-01، المادة 13 « Les taux d'intérêt effectifs globaux sur les crédits distribués par les banques et établissements financiers ne doivent, en aucun cas, dépasser le taux d’intérêt excessif fixé par la Banque d’Algérie. »
التعليمة رقم 06-2026، المادة 2 (المادة 2 الجديدة من التعليمة 08-2016) « « Article 2 : Constitue un crédit à taux d’intérêt excessif, tout concours consenti à un taux d’intérêt effectif global qui excède, au moment où il est consenti, de plus cinq pour cent (5%), le taux effectif moyen pratiqué au cours du semestre précédent par les banques et établissements financiers pour des opérations de même nature ». »
التعليمة رقم 08-2016، المادة 3 « Chaque groupe d’opérations de même nature est soumis à un taux d’intérêt excessif. Ces groupes d’opérations sont les catégories de concours ci-après : a – les découverts ; b – les crédits à la consommation ; c – les crédits à court terme ; d – les crédits à moyen terme ; e – les crédits à long terme ; f – les crédits de financement de l’habitat ; g – le leasing. »
التعليمة رقم 08-2016، المادة 14 « La Banque d’Algérie communique aux banques et établissements financiers, les taux d’intérêt effectifs moyens ainsi que les seuils des taux d’intérêt excessifs y relatifs. Ces taux font l’objet de publication. »
التعليمة رقم 08-2016، المادة 15 « Lorsqu’il est appliqué des taux supérieurs aux taux d’intérêt excessifs, l’emprunteur est en droit de réclamer à la banque ou à l’établissement financier concerné les sommes indûment perçus, majorées des intérêts calculés au taux d’intérêt effectif moyen de la catégorie de prêt concerné, déterminé par la Banque d’Algérie. »
يمكنك تسديد قرضك مسبقًا
يمكنك تسديد قرضك الاستهلاكي مسبقًا، كليًا أو جزئيًا.
أي شرط يمنع ذلك عديم الأثر.
ما تقوله أو تُظهره في الوكالة«أرغب في تسديد قرضي مسبقًا، كليًا أو جزئيًا، كما تسمح به المادة 15 من المرسوم التنفيذي رقم 15-114.»
السند القانوني:قراءة النص الرسمي
النص الرسمي كما نشره بنك الجزائر بالفرنسية، منقول حرفيًا. النسخة العربية للقانون رقم 23-09 متاحة في الجريدة الرسمية عبر الرابط.
المرسوم التنفيذي رقم 15-114، المادة 15 « L'emprunteur a la possibilité de rembourser tout ou partie de son crédit par anticipation, avant le terme prévu contractuellement. Toute clause du contrat de crédit contraire à cette disposition est sans effet. »
أقساطك: 30% من دخلك كحد أقصى
لا يمكن أن تتجاوز أقساط القرض الاستهلاكي 30% من دخلك الشهري الصافي.
يجب على المُقرض التحقق من هذا السقف لتجنيبك المديونية المفرطة.
السند القانوني:قراءة النص الرسمي
النص الرسمي كما نشره بنك الجزائر بالفرنسية، منقول حرفيًا. النسخة العربية للقانون رقم 23-09 متاحة في الجريدة الرسمية عبر الرابط.
المرسوم التنفيذي رقم 15-114، المادة 16 « Le montant mensuel global de remboursement du crédit contracté par l'emprunteur, ne peut en aucun cas, dépasser 30% des revenus mensuels nets régulièrement perçus, afin d’éviter le surendettement du client. »
لا شيء تدفعه قبل التسليم والتوقيع
لا تدين بشيء بعنوان القرض قبل تسليم السلعة. وما دام عقد القرض لم يُبرم نهائيًا، لا يحق للبائع طلب أي دفع إضافي على دفعتك الأولى.
إذا ألغى البائع البيع، يجب أن يردّ لك تسبيقك في غضون 30 يومًا من طلبك المكتوب.
ما تقوله أو تُظهره في الوكالة«عقد القرض لم يُبرم بعد: لن أدفع شيئًا غير دفعتي الأولى.»
السند القانوني:قراءة النص الرسمي
النص الرسمي كما نشره بنك الجزائر بالفرنسية، منقول حرفيًا. النسخة العربية للقانون رقم 23-09 متاحة في الجريدة الرسمية عبر الرابط.
المرسوم التنفيذي رقم 15-114، المادة 8 « Les obligations de l'emprunteur ne prennent effet qu'à compter de la livraison du bien pour lequel le crédit est affecté. »
المرسوم التنفيذي رقم 15-114، المادة 13 « Le vendeur ne peut recevoir, de la part de l'acheteur, aucun autre paiement sous quelque forme que ce soit, ni dépôt, en sus de la partie du prix que l'acheteur a acceptée de payer au comptant, tant que le contrat relatif à l'opération de crédit n'est pas définitivement conclu. »
المرسوم التنفيذي رقم 15-114، المادة 9 « En cas de résiliation du contrat du fait du vendeur, celui-ci est tenu de rembourser à l'emprunteur, sur demande écrite avec accusé de réception, la totalité de la somme que l'acheteur lui aurait avancée sur le prix, dans un délai ne pouvant excéder trente (30) jours, sans préjudice des dispositions relatives aux dommages et intérêts vis-à-vis du prêteur et de l'emprunteur conformément à la législation et la réglementation en vigueur. »
القرض الاستهلاكي يموّل المنتجات الجزائرية
القرض الاستهلاكي، ومنه قرض السيارة، مخصّص للسلع المنتَجة أو المركَّبة في الجزائر. وقد طلب بنك الجزائر من البنوك تسهيل الوصول إليه ومعالجة الطلبات بسرعة، بما في ذلك عبر الإنترنت.
قبل اختيار سيارة، تحقّق من أنها منتَجة أو مركَّبة في الجزائر.
السند القانوني:قراءة النص الرسمي
النص الرسمي كما نشره بنك الجزائر بالفرنسية، منقول حرفيًا. النسخة العربية للقانون رقم 23-09 متاحة في الجريدة الرسمية عبر الرابط.
المذكرة رقم 4 المؤرخة في 10 أوت 2026 « […] ce type de financement destiné exclusivement à l’acquisition de biens produits ou assemblés en Algérie. »
مركزية المخاطر: اطّلع مجانًا على بياناتك
يجب أن يُعلمك البنك بأن قرضك مصرَّح به لدى مركزية المخاطر لبنك الجزائر. ويمكنك الاطلاع مجانًا على بياناتك، لدى بنكك أو لدى بنك الجزائر في ولايتك، والحصول على تقرير قرضك. وتُحفظ 5 سنوات على الأقل.
يجب على البنك تصحيح البيانات الخاطئة، ولا يحق له استعمال هذه المعلومات للترويج التجاري.
ما تقوله أو تُظهره في الوكالة«أرغب في الاطلاع على بياناتي لدى مركزية المخاطر وتصحيح خطأ.»
السند القانوني:قراءة النص الرسمي
النص الرسمي كما نشره بنك الجزائر بالفرنسية، منقول حرفيًا. النسخة العربية للقانون رقم 23-09 متاحة في الجريدة الرسمية عبر الرابط.
النظام رقم 2012-01، المادة 12 « Les établissements déclarants sont tenus d’informer leurs clientèles de la déclaration et de l’enregistrement à la centrale des risques des crédits qui leur sont accordés. Ils doivent préciser notamment la finalité du traitement de ces données par la centrale des risques, l'existence d'un droit d'accès, de rectification et de suppression des données ainsi que les délais de conservation de ces dernières. Les établissements déclarants sont tenus aussi d’informer leurs clients, entreprises et particuliers, lorsqu’ils sont déclarés pour la première fois à la centrale des risques pour défaut de remboursement de crédit. »
النظام رقم 2012-01، المادة 15 « Tout emprunteur peut accéder, sans frais, aux données enregistrées le concernant et peut demander, le cas échéant, à l’établissement déclarant, la rectification des données erronées. Ce droit d’accès peut également être exercé par l’emprunteur auprès des services du siège de la Banque d’Algérie de sa wilaya de résidence. »
التعليمة رقم 04-2019، المادة 20 « Les établissements déclarants doivent informer leur clientèle de la possibilité d’obtenir le rapport de crédit détaillé auprès des succursales de la Banque d’Algérie. »
النظام رقم 2012-01، المادة 16 « Le délai de conservation des données déclarées ne peut être inférieur à cinq (5) ans. Le délai commence à courir à compter de la date de l’extinction de la dette pour les déclarations des données positives et à compter de la date de déclaration de l’incident de paiement sur crédit pour les déclarations des données négatives. »
القانون رقم 23-09، المادة 110 « Les renseignements communiqués par la centrale des risques aux banques et établissements financiers ainsi qu’aux établissements ou organismes de microcrédits ne peuvent être utilisés que dans le cadre de l’octroi ou de la gestion des crédits. Ces renseignements ne peuvent, en aucun cas, être utilisés à d’autres fins, notamment de prospection commerciale ou de marketing. »
لا يمكن فرض «باقة» عليك
لا يحق للبنك إلزامك بأخذ عدة منتجات معًا: ما يمكن الاكتتاب فيه منفصلًا يجب أن يكون متاحًا منفصلًا.
لا يمكن فرض عرض مجمّع إلا إذا كانت المنتجات غير قابلة للفصل فعلًا.
ما تقوله أو تُظهره في الوكالة«أريد هذا المنتج فقط: هل يمكنكم تقديمه لي وحده، دون الباقة؟»
السند القانوني:قراءة النص الرسمي
النص الرسمي كما نشره بنك الجزائر بالفرنسية، منقول حرفيًا. النسخة العربية للقانون رقم 23-09 متاحة في الجريدة الرسمية عبر الرابط.
النظام رقم 25-03، المادة 4 « Sans préjudice des pratiques interdites par la législation et la règlementation en vigueur, les assujettis ne doivent pas : […] – imposer à la clientèle l’offre groupée de produits et/ou de services bancaires, sauf dans le cas où les produits et/ ou les services proposés dans l’offre ne peuvent être souscrits séparément de manière claire et transparente, ou lorsqu’ils sont indissociables ; »
شكواك: مجانية، تُسجَّل فورًا، وتُعالج في 10 أيام عمل
يجب أن يكون لدى البنك مصلحة للشكاوى، وأن يسجّل شكواك فورًا ويعالجها مجانًا، في 10 أيام عمل كحد أقصى. وإذا احتاج وقتًا أطول، يجب أن يشرح لك السبب ويحدد لك أجلًا جديدًا.
يجب أن يردّ عليك كتابيًا، بوضوح وتعليل، مع ذكر الإجراءات التصحيحية أو طرق الطعن الممكنة.
ما تقوله أو تُظهره في الوكالة«أودع شكوى: هل يمكنكم تسجيلها وتسليمي وصل استلام؟ ينص النظام رقم 25-03 على معالجة مجانية في أجل 10 أيام عمل.»
السند القانوني:قراءة النص الرسمي
النص الرسمي كما نشره بنك الجزائر بالفرنسية، منقول حرفيًا. النسخة العربية للقانون رقم 23-09 متاحة في الجريدة الرسمية عبر الرابط.
النظام رقم 25-03، المادة 17 « Les assujettis doivent mettre en place une organisation adaptée à leur taille, chargée de la réception et du traitement des réclamations formulées par leur clientèle. Ils sont tenus à ce titre : – d’accuser réception de toute réclamation immédiatement, quels que soient les moyens de transmission utilisés ; – d’effectuer un traitement équitable, efficace et gratuit permettant une prise en charge optimale des réclamations de la clientèle. »
النظام رقم 25-03، المادة 19 « Les assujettis doivent traiter les réclamations dans un délai maximum de dix (10) jours ouvrables, à compter de la date de leur réception. Si le traitement nécessite un délai supplémentaire, la Banque d’Algérie est tenue informée et le client avisé, par écrit ou via tout autre moyen de communication approprié, en expliquant les raisons du retard et en indiquant un nouveau délai raisonnable pour la résolution du litige. »
النظام رقم 25-03، المادة 20 « Les assujettis doivent fournir une réponse écrite, claire et détaillée à la clientèle, en y expliquant la décision prise et, le cas échéant, les actions correctives à entreprendre ou les procédures de recours. »
أسئلتكم وأجوبتنا
ما هي السيارات التي يمكن شراؤها بالتقسيط؟
فقط السيارات المنتَجة أو المركَّبة في الجزائر: القرض الاستهلاكي مخصّص لهذه السلع (المرسوم التنفيذي رقم 15-114، الذي ذكّر به بنك الجزائر في 10 أوت 2026).
كم الدفعة الأولى لشراء سيارة بالتقسيط؟
تختلف حسب البنك والعرض. كلما كانت الدفعة الأولى أكبر، اقترضت أقل وانخفض القسط الشهري. يحسب الاستبيان العروض بالدفعة الأولى التي تختارها.
قرض كلاسيكي أم مرابحة أم إجارة: ما الفرق؟
القرض الكلاسيكي اقتراض بنسبة فائدة. في المرابحة، يشتري البنك السيارة ثم يبيعها لك بهامش ربح تدفعه على أقساط شهرية. وفي الإجارة، يؤجّر لك البنك السلعة مقابل إيجار. لا تُقارن نسبة الفائدة بالهامش أو الإيجار مباشرة: قارن القسط الشهري والتكلفة الإجمالية.
ما هي شروط الحصول على تمويل سيارة؟
تنظر البنوك أساسًا إلى دخلك: يجب ألا يتجاوز القسط الشهري جزءًا من هذا الدخل. وتطلب وثائق مثل كشف الراتب أو شهادة العمل.
هل يمكن شراء سيارة بالتقسيط بدون عمل؟
تطلب البنوك عمومًا دخلًا منتظمًا ووثائق تثبته. استفسر لدى البنك عن الضمانات الأخرى التي يقبلها.
كيف أقارن بين عرضين لتمويل سيارة؟
للمبلغ نفسه والمدة نفسها، انظر إلى القسط الشهري والتكلفة الإجمالية بما فيها الرسوم. لا تقارن نسبة فائدة بهامش ربح: ليست نفس طريقة الحساب.
هل يمكن محاكاة شراء سيارة بالتقسيط من BNA أو BEA أو بنك السلام؟
نعم: يقارن المحاكي في آن واحد عروض البنوك التي نتابعها، ومنها BNA وBEA وبنك السلام، انطلاقًا من شروطها المنشورة.
هل يمكن إلغاء قرض بعد توقيعه؟
نعم: يمكن للشخص التراجع عن التزامه في غضون 8 أيام من توقيع العقد. ولا يمكن تقليص هذه المهلة إلا بطلب منه (القانون رقم 23-09، المادة 136).
- بنك الجزائر، المذكرة رقم 4 · 10 أوت 2026 · بالفرنسية
- القانون رقم 23-09 (الجريدة الرسمية رقم 43) · 27 جوان 2023 · بالفرنسية