Épargner en Algérie : quel compte choisir ?
Répondez à 3 questions : vous saurez quel type d'épargne vous convient et ce qu'il faut demander à la banque avant d'ouvrir le compte.
Pourquoi voulez-vous épargner ?
Vos droits
Ce que la loi vous garantit, ce que la banque doit faire ou ne peut pas vous imposer. Chaque droit renvoie au texte officiel.
Ces services de base sont gratuits par la loi
Les banques doivent fournir gratuitement : l'ouverture et la clôture d'un compte en dinars, la délivrance du chéquier, du livret d'épargne et de la carte bancaire nationale (CIB), les versements d'espèces dans votre banque, le relevé de compte annuel, la consultation du compte en ligne et les virements entre particuliers dans la même banque.
La banque ne peut pas vous faire payer ces services. Les autres frais, comme la tenue de compte ou les cartes internationales, sont fixés librement par chaque banque.
À dire ou à montrer à l'agence« Selon l'article 14 du règlement n° 2020-01 de la Banque d'Algérie, l'ouverture d'un compte en dinars, le chéquier et la carte CIB sont délivrés gratuitement. »
Base légale :Lire le texte officiel
Règlement n° 2020-01, art. 14 « Les banques sont tenues de délivrer gratuitement les services bancaires de base suivants : – ouverture et clôture de comptes en dinars ; – délivrance de chéquier ; – délivrance d’un livret d’épargne ; – délivrance des cartes bancaires (domestiques) ; – versements d'espèces auprès de la banque domiciliataire ; – établissement et remise ou envoi le cas échéant d’un relevé de compte annuel au client ; – consultation en ligne du compte ; – émission de virement, entre particuliers, au sein de la même banque. »
Règlement n° 2020-01, art. 16 « A l’exception des services bancaires gratuits prévus à l’article 14 ci-dessus, et les commissions visés à l’article 15 du présent Règlement, les taux et les niveaux des autres commissions sont fixés librement par les banques et les établissements financiers. »
Vos dépôts sont garantis jusqu'à 2 000 000 DA
Si votre banque cesse ses paiements, un fonds de garantie vous rembourse jusqu'à 2 000 000 DA par personne et par banque, tous vos comptes et toutes vos monnaies réunis. Ce que vous devez à la banque (crédits en cours) est déduit d'abord. Sur un compte joint, chaque titulaire est couvert jusqu'au plafond.
La banque doit cotiser au fonds de garantie des dépôts.
À dire ou à montrer à l'agence« Mes dépôts dans votre banque sont-ils couverts par la garantie des dépôts, et jusqu'à quel montant ? »
Base légale :Lire le texte officiel
Loi n° 23-09, art. 134 « Les banques agréées, conformément à la présente loi, doivent participer au financement d’un fonds de garantie des dépôts bancaires en monnaie nationale […] Les dépôts d’une personne auprès d’une même banque sont considérés, pour les besoins du présent article, comme un dépôt unique même s’ils sont en diverses monnaies. Cette garantie ne peut être mise en jeu qu’en cas de cessation de paiement de la banque. »
Règlement n° 2020-03, art. 10 « Le plafond d’indemnisation par déposant, est fixé à deux millions de dinars algériens (2.000.000 DA). Ledit plafond s’applique à l’ensemble des dépôts d’un même déposant, auprès d’une même banque, quel que soit le nombre de dépôts et la devise concernée, conformément à la notion de dépôt unique consacrée par l’article 118 de l’Ordonnance n°03-11 du 27 Joumada Ethania 1424 correspondant au 26 août 2003, modifiée et complétée, susvisée. »
Règlement n° 2020-03, art. 11 « Le plafond d’indemnisation visé à l’article 10 ci-dessus, s’applique au solde entre le montant du dépôt unique et les crédits et autres montants dus à la banque par le titulaire du dépôt. »
Règlement n° 2020-03, art. 13 « Dans le cas d’un compte joint, le compte joint est réparti de façon égale entre les co-déposants, sauf stipulation particulière. Chacun des co-déposants bénéficie de la garantie à concurrence du plafond fixé à l’article 10 ci-dessus. »
Si la banque fait faillite : comment vous êtes remboursé
La Commission bancaire doit constater l'indisponibilité des dépôts au plus tard 21 jours après le premier impayé. La banque doit vous prévenir par lettre recommandée et vous dire comment être indemnisé. Le fonds vous paie en dinars, dans un délai de 6 mois (renouvelable une fois).
Toute banque doit vous expliquer, si vous le demandez, comment fonctionne la garantie des dépôts : montant couvert et démarches.
Base légale :Lire le texte officiel
Règlement n° 2020-03, art. 15 « La commission bancaire doit déclarer l’indisponibilité des dépôts au plus tard vingt et un (21) jours après avoir établi, pour la première fois, qu’un dépôt échu et exigible, n’a pas été restitué par la banque pour des raisons qui pourraient être liées à sa situation financière. »
Règlement n° 2020-03, art. 16 « La banque informe, sans délai, par lettre recommandée, chacun des déposants de l’indisponibilité de leurs dépôts. Elle indique également, à chaque déposant, les démarches qu’il doit effectuer et les pièces justificatives qu’il doit fournir à la société de garantie des dépôts bancaires pour être indemnisé à partir du fonds de garantie des dépôts bancaires. »
Règlement n° 2020-03, art. 17 « La société en charge de la gestion du fonds de garantie des dépôts bancaires est responsable de la vérification des créances des déposants, entrant dans la catégorie des dépôts indisponibles et de leurs paiement dans un délai maximum de six (6) mois, à compter de la date de déclaration de l'indisponibilité des dépôts par la commission bancaire ou, à défaut de la date du jugement du tribunal territorialement compétent, prononçant le règlement judiciaire ou la faillite de la banque. Ce délai peut être renouvelé par la commission bancaire une seule fois. »
Règlement n° 2020-03, art. 18 « L’indemnisation est effectuée en monnaie nationale. Les dépôts en devises sont convertis en monnaie nationale au cours en vigueur à la date à laquelle la commission bancaire a fait la déclaration de l’indisponibilité des dépôts ou, à défaut, à la date du jugement du tribunal territorialement compétent prononçant le règlement judiciaire ou la faillite de la banque. »
Règlement n° 2020-03, art. 20 « Les banques fournissent aux déposants, de même qu’à toute personne qui en fait la demande, toute information utile sur le système de garantie des dépôts bancaires, en particulier le montant, l’étendue de la couverture et les formalités à accomplir pour être indemnisé par la société en charge de la gestion du fonds de garantie des dépôts bancaires. »
5 autres droits sur ce sujet
Les taux sont libres : comparez-les
Chaque banque fixe librement les taux qu'elle verse sur l'épargne et ceux de ses crédits. C'est pourquoi ils changent d'une banque à l'autre.
La banque doit vous communiquer ses conditions : demandez le taux en vigueur par écrit.
À dire ou à montrer à l'agence« Quel est le taux en vigueur sur ce compte ? Pouvez-vous me le donner par écrit ? »
Base légale :Lire le texte officiel
Règlement n° 2020-01, art. 13 « Les taux d'intérêt créditeurs et débiteurs sont librement fixés par les banques et établissements financiers. »
Règlement n° 2020-01, art. 9 « Les banques et établissements financiers, sont tenus de porter à la connaissance de leur clientèle et du public, par tous moyens, les conditions de banque qu’ils pratiquent pour les opérations qu’ils effectuent. »
Compte d'investissement islamique : votre accord écrit
Votre argent ne peut être placé en compte d'investissement qu'avec votre accord écrit : vous partagez alors les bénéfices, mais aussi les pertes éventuelles. Les dépôts ordinaires du guichet islamique sont couverts par la garantie des dépôts ; les comptes d'investissement ont un régime particulier.
La banque doit vous communiquer ses barèmes et conditions et vous expliquer les spécificités de votre compte.
À dire ou à montrer à l'agence« Avant de signer, pouvez-vous m'expliquer par écrit les conditions et le partage des bénéfices et des pertes de ce compte d'investissement ? »
Base légale :Lire le texte officiel
Règlement n° 2020-02, art. 20 « A l’exception des dépôts en compte d’investissement, soumis à un accord écrit du client, autorisant sa banque à investir ses dépôts dans des portefeuilles de projets et d’opérations de finance islamique […] Le titulaire du compte de dépôt d'investissement ouvre droit à une part des bénéfices dégagés par le « Guichet finance islamique » et supporte une part des pertes éventuelles que ledit «Guichet finance islamique» aurait à enregistrer dans les financements engagés. »
Règlement n° 2020-02, art. 19 « Les banques et les établissements financiers ayant obtenu l’autorisation préalable pour la mise sur le marché des produits de la finance islamique, doivent porter à la connaissance de leur clientèle les barèmes et les conditions minimales et maximales qui leur sont applicables. Les banques doivent informer les déposants, en particulier ceux titulaires des comptes d’investissement, des spécificités liées à la nature de leurs comptes. »
Règlement n° 2020-02, art. 21 « Les dépôts et autres montants assimilables aux dépôts remboursables collectés par les «Guichets finance islamique» des banques, sont couverts par les dispositions du règlement n° 20-03 du 15 mars 2020, relatif au système de garantie des dépôts bancaires. Les dépôts des comptes d’investissement, sont régis par un dispositif particulier. »
Produits islamiques : certifiés et séparés
Un produit de finance islamique ne peut être vendu qu'avec un certificat de conformité de l'Autorité charaïque nationale de la Fatwa et l'autorisation de la Banque d'Algérie. Le guichet islamique d'une banque classique, et vos comptes à ce guichet, sont séparés du reste de la banque.
La banque doit obtenir ce certificat avant même de demander l'autorisation de la Banque d'Algérie.
À dire ou à montrer à l'agence« Ce produit a-t-il reçu le certificat de conformité de l'Autorité charaïque nationale de la Fatwa ? »
Base légale :Lire le texte officiel
Loi n° 23-09, art. 73 « La mise sur le marché des produits bancaires relevant de la finance islamique nécessite, au préalable, l’obtention de la certification de conformité aux préceptes de la Charia, délivrée par l’autorité chargée de la Fetwa en matière de finance islamique, et l’accord de la Banque d’Algérie. »
Règlement n° 2020-02, art. 14 « Préalablement à l’introduction de la demande d’autorisation auprès de la Banque d’Algérie pour la mise sur le marché de ses produits de finance islamique, la banque ou l’établissement financier doit obtenir la certification de conformité aux préceptes de la charia, délivrée par l’Autorité Charaïque Nationale de la Fatwa pour l’Industrie de la Finance Islamique. »
Loi n° 23-09, art. 72 « Le « guichet », doit être financièrement, comptablement et administrativement distinct des autres structures de la banque ou de l'établissement financier. »
Règlement n° 2020-02, art. 17 « Les comptes client du « guichet finance islamique », doivent être indépendants du reste des comptes de la clientèle. »
Dépôt à terme en devises : intérêts fixés par la Banque d'Algérie
Vos dépôts à terme en devises rapportent des intérêts au taux fixé par la Banque d'Algérie. Ils durent 12 mois au maximum.
Attention : si vous retirez l'argent avant l'échéance, vous perdez tous les intérêts.
Base légale :Lire le texte officiel
Instruction n° 01-2022, art. 1er « Les dépôts à terme des personnes physiques sont rémunérés au taux de placement fixé par la Banque d’Algérie. »
Instruction n° 01-2022, art. 3 « Les contrats de dépôts à terme sont fermes et non révisables, toute résiliation anticipée du dit-contrat par le souscripteur, entrainera la perte de toute rémunération. »
Instruction n° 01-2022, art. 5 « La durée maximale d’un dépôt à terme est de 12 mois. »
Votre réclamation : gratuite, enregistrée tout de suite, traitée en 10 jours ouvrables
La banque doit avoir un service des réclamations, enregistrer votre réclamation immédiatement et la traiter gratuitement, en 10 jours ouvrables au maximum. Si elle a besoin de plus de temps, elle doit vous en expliquer la raison et vous donner un nouveau délai.
Elle doit vous répondre par écrit, de façon claire et motivée, en indiquant les actions correctives ou les recours possibles.
À dire ou à montrer à l'agence« Je dépose une réclamation : pouvez-vous l'enregistrer et m'en remettre un accusé de réception ? Le règlement n° 25-03 prévoit un traitement gratuit sous 10 jours ouvrables. »
Base légale :Lire le texte officiel
Règlement n° 25-03, art. 17 « Les assujettis doivent mettre en place une organisation adaptée à leur taille, chargée de la réception et du traitement des réclamations formulées par leur clientèle. Ils sont tenus à ce titre : – d’accuser réception de toute réclamation immédiatement, quels que soient les moyens de transmission utilisés ; – d’effectuer un traitement équitable, efficace et gratuit permettant une prise en charge optimale des réclamations de la clientèle. »
Règlement n° 25-03, art. 19 « Les assujettis doivent traiter les réclamations dans un délai maximum de dix (10) jours ouvrables, à compter de la date de leur réception. Si le traitement nécessite un délai supplémentaire, la Banque d’Algérie est tenue informée et le client avisé, par écrit ou via tout autre moyen de communication approprié, en expliquant les raisons du retard et en indiquant un nouveau délai raisonnable pour la résolution du litige. »
Règlement n° 25-03, art. 20 « Les assujettis doivent fournir une réponse écrite, claire et détaillée à la clientèle, en y expliquant la décision prise et, le cas échéant, les actions correctives à entreprendre ou les procédures de recours. »
Vos questions, nos réponses
Quel est le meilleur compte épargne en Algérie ?
Il dépend de votre besoin : de l'argent disponible à tout moment (compte ou livret d'épargne) ou bloqué pour une durée (dépôt à terme). Comparez les frais, le montant minimum, les conditions de retrait et la rémunération.
Quel est le taux d'intérêt d'un compte épargne ?
Chaque banque fixe le sien et il change. CompareBank ne publie pas encore les taux : demandez le taux en vigueur à la banque avant d'ouvrir le compte.
Qu'est-ce qu'un compte épargne islamique ?
C'est une épargne sans intérêt fixe : le gain dépend des résultats de la banque et n'est pas garanti à l'avance.
Compte courant ou compte épargne : que choisir ?
Les deux se complètent. Le compte courant (ou compte chèque) sert au quotidien ; le compte épargne sert à mettre de l'argent de côté.
Quel montant minimum pour ouvrir un compte épargne ?
Il dépend de la banque et du produit. Demandez-le à l'agence ; ne le confondez pas avec des frais : l'argent déposé reste à vous.
Comment calculer les intérêts d'un livret d'épargne ?
En simplifiant : montant × taux annuel × durée en années. Par exemple, avec un taux d'exemple de 2 %, 100 000 DA placés un an rapportent environ 2 000 DA. Les banques peuvent calculer par quinzaine ou par mois : demandez leur méthode.
Qu'est-ce que la CNEP-Banque ?
La Caisse nationale d'épargne et de prévoyance : une banque publique spécialisée dans l'épargne et le crédit au logement.
Mon épargne est-elle protégée si la banque fait faillite ?
Vos dépôts en dinars sont couverts par le fonds de garantie des dépôts, jusqu'à un plafond fixé chaque année. La garantie joue si la banque cesse ses paiements (loi n° 23-09, art. 134).
- Banque d'Algérie, règlement n° 2020-01 · 15 mars 2020
- Loi n° 23-09 (Journal officiel n° 43) · 27 juin 2023